Promocyjny kredyt i… obowiązkowa niespodzianka. „Nie mówili mi, że, aby dostać kasę, będę musiał robić takie rzeczy”. Czy bank wprowadził w błąd?„Do kredytu dołożyli mi obowiązkowe badania medyczne, o których zapomnieli mi powiedzieć” – denerwuje się pan Michał, który skorzystał z promocyjnego kredytu z jeszcze bardziej promocyjnym ubezpieczeniem. Czy klient został złapany w pułapkę i teraz będzie musiał łapać mocz do pojemnika, żeby bank nie wypowiedział mu umowy kredytowej?Kredyt hipoteczny zwykle wiąże się z obowiązkiem wykupienia ubezpieczeń. Wariant minimum to ubezpieczenie zastawianej w banku nieruchomości na wypadek, gdyby uległa zniszczeniu, nim kredyt zostanie spłacony. Ale banki często żądają także wykupienia ubezpieczenia na życie przez samego kredytobiorcę. Chodzi o to, żeby zabezpieczyć się na sytuację, w której zabraknie dochodu pozwalającego na spłatę również:Święty spokój kierowcy w dobie wysokiej inflacji? Bezcenny. Jak można (spróbować) ograniczyć koszty eksploatacji samochodu? I ile to kosztuje? [NOWOCZEŚNI MOBILNI]Jest plan na wakacje za granicą? Jest też problem: wysokie ceny i słaby złoty. Dwa sposoby, by nie dać się złapać w sidła kursowe [MOŻNA SPRYTNIEJ]Cyberbezpieczeństwo w bankach: technologie przyszłości. Jak zmieni się świat bankowości? [BANK NOWOŚCI]Kiedyś takie ubezpieczenia były dla banków dodatkową „prowizją” – klienci byli zmuszani do ich kupowania w zaprzyjaźnionej z bankiem firmie ubezpieczeniowej, a stawka była skalkulowana na tyle wysoko, żeby ubezpieczyciel mógł „odpalić działkę” bankowi. Biznes był na tym złoty, dopóki prawo nie zabroniło wymuszania na klientach kupowania ubezpieczeń w konkretnej firmie. Teraz jest tak, że bank-kredytodawca może co najwyżej określić wymogi minimalne, które ma spełniać polisa, zaś klient ma prawo przynieść własną, kupioną „na mieście”.Często ta opcja jest czysto teoretyczna, bo wykupienie w banku wskazanego ubezpieczenia jest warunkiem promocyjnej marży kredytu. Promocyjne marże są dużo niższe od niepromocyjnych (albo inaczej – te niepromocyjne bywają zaporowe), więc duża część klientów w ogóle nie bierze możliwości wzięcia kredytu bez sprawa, że dość często się zdarza, iż kredyt bez promocji, czyli z wyższą marżą (ale i bez kosztownych obowiązków dotyczących wykupienia wskazanego ubezpieczenia, utrzymywania w danym banku konta z obrotami i wpływami, karty debetowej lub kredytowej czy depozytu) jest po prostu więcej o tym: Ile kosztuje kredyt hipoteczny solo, a ile w pakiecie z kontem i kartą? ( też: Zwrot składki ubezpieczeniowej po spłacie kredytu? Klient w pułapce ( medyczne obowiązkowe, czyli żeby mieć kredyt trzeba zrobić siusiuNapisał do mnie czytelnik, który wziął kredyt hipoteczny w mBanku z promocyjną marżą i pakietem obowiązków. I – już na starcie – z pakietem pretensji do banku. Czy uzasadnionych? Oceńcie sami.„Zwracam się do Pana z prośbą o wsparcie klientów mBanku, który zaciągają tam kredyt hipoteczny z obowiązkowym ubezpieczeniem na życie wymaganym przez okres 60 miesięcy kredytowania. Jego koszt to 0,045% od salda zadłużenia miesięcznie, co jest horrendalnie wysokie i nierynkowe, ale nie o to chodzi”– pisze do mnie pan Michał, który wspólnie z żoną kupił dom w Warszawie. Ot, taka klitka za niecałe 2 mln zł. W domu trwa jeszcze remont, dwie raty kredytowe i dwie składki ubezpieczeniowe zapłacone, aż tu nagle odzywają się do pana Michała przedstawiciele firmy ICR z Poznania, którzy na zlecenie TU UNIQA (ubezpieczyciel współpracujący w mBankiem), zapraszają na… obowiązkowe badania są naprawdę kompleksowe: internistyczne, próby wysiłkowe, badania laboratoryjne – krew na czczo, próbka moczu porannego… Niektórzy by się ucieszyli, że nie na swój koszt zostaną kompleksowo przebadani. Kiedyś, biorąc duży kredyt hipoteczny, zostałem skierowany na takie badania i – powiem szczerze – nikt ani później, ani wcześniej mnie aż tak kompleksowo nie prześwietlił. A przy okazji wyszło kilka drobnych problemów, które – dzięki tym badaniom – nie rozwinęły się do większych rozmiarów. Pan Michał jednak nie docenił „dobroci” firmy ubezpieczeniowej UNIQA i potraktował skierowanie na badania bez życzliwości.„Wraz z żoną zdębieliśmy, że musimy komuś obcemu (nie na własne życzenie) pozwalać na analizę naszego zdrowia i ciała – w tym pobranie krwi i moczu! Zaczęło się wertowanie dokumentów dotyczących kredytu, a tam nie było ani śladu o informacji, żeby bank lub ubezpieczyciel wymagali tego typu badań. Do polisy była również dołączona ankieta medyczna, w której musieliśmy potwierdzać nasz stan zdrowia. Ale i tu ani śladu o niezwykle emocjonującej dla nas informacji o obowiązkowych badaniach”.Panu Michałowi chodzi chyba nie tyle o sam fakt skierowania na badania, lecz o to, że informacja o takiej możliwości nie znalazła się w żadnych dokumentach, które podpisywał. I bank nie raczył go poinformować, że coś takiego może się zdarzyć. Klient rzeczywiście powinien wiedzieć o wszystkich rzeczach, których bank mógłby od niego zażądać w związku z umową.„Po kontakcie z bankiem okazało się, że w OWU polisy (która standardowo nie jest dokumentem, który klient musi podpisać, a jedynie takim, to którego ma wgląd) na 11 stronie jest §4 pkt. 6., który mówi, że dla kredytów powyżej 1,2 mln zł musimy złożyć ankietę medyczną (co zrobiliśmy i zostało nam przez bank zakomunikowane wprost) oraz poddać się badaniom wskazanym przez TU UNIQA z wyłączeniem badań genetycznych (o czym ani bank ani ubezpieczyciel nie mówili)”.Jak to się stało, że klient nie wiedział o dodatkowym wymogu?Sprawdziłem to, co pan Michał pisze, i rzeczywiście – warunki zobowiązują klienta, jeśli kredyt jest wysoki, do przeprowadzenia badań medycznych na koszt firmy ubezpieczeniowej.„Tak wrażliwe kwestie powinny być, naszym zdaniem, jasno komunikowane przez bank i ubezpieczyciela. Powinni nas poinformować, że aby otrzymać kredyt musimy dosłownie oddać krew i nasikać do pojemnika. Ponadto, zapis z tego paragrafu jest na tyle otwarty, iż teoretycznie towarzystwo ubezpieczeń mogłoby skierować nas na badanie prostaty, kolonoskopię albo badanie szyjki dna macicy żony”– ma pretensje pan Michał. Chyba słusznie, bo – nie kwestionując potrzeby przeprowadzenia badań – ten obowiązek dotyczy spraw wrażliwych, dotyczących zdrowia i badań, których kredytobiorcy mogliby nie chcieć wykonywać. Można sobie wyobrazić sytuację, w której z tego powodu próbują znaleźć inny nawet głupi telefon marketingowy z banku zawiera na samym początku zastrzeżenie, że rozmowa jest nagrywana i jeśli się nie zgadzam, to powinienem odłożyć słuchawkę. Dlaczego mBank nie poinformował klienta, że czekają go obowiązkowe badania medyczne i sikanie do pojemnika i że jeżeli klient nie życzy sobie robienia siusiu w pakiecie z kredytem, to może iść do innego banku?„Ciekaw jestem, czy spotkał się Pan z tego typu zdarzeniami i czy próba rozmowy z bankiem i ubezpieczycielem ma jakiś sens – mogę zrezygnować z polisy na rzecz marży wyższej 2,5 razy, czego oczywiście nie chcę. Będę wdzięczny, gdyby uznał Pan ten temat na tyle ciekawy, by zgłębić go dokładniej”– pisze pan Michał. Wydaje się, że sprawa należy do tych „nieostrych”. Z jednej strony jest dokumentacja, której zgłębienie pan Michał potwierdził, godząc się na podsuwane przez bank ubezpieczenie. Z drugiej strony mamy „drobny druczek”, czyli dość istotny – a przynajmniej wrażliwy – warunek, który nie został klientom właściwie mi się, że bankowcy powinni zrobić teraz dwie rzeczy. Po pierwsze uczynić dla pana Michała wyjątek i zwolnić jego (oraz jego żonę) z konieczności przeprowadzenia badań lub też wynagrodzić mu dodatkowo ten trud (może finansowo?). Po drugie zmienić procedury, by klienci byli wyraźnie informowali o tym, że „grożą” im obowiązkowe badania medyczne (i jakie). Niewykluczone, że takie procedury w banku są, ale pracownik obsługujący pana Michała ich nie zastosował. I sytuacja zrobiła się też: Boom na kredyty. Jak banki opisują klientom ryzyko stopy procentowej? ( „Finansowe sensacje tygodnia” w najpopularniejszej „10” na Spotify!„Finansowe sensacje tygodnia”, czyli cotygodniowy podcast nagrywany przez ekipę „Subiektywnie o Finansach”, znalazł się właśnie w dziesiątce najpopularniejszych podcastów newsowych na platformie Spotify. Dziękujemy bardzo wszystkim, którzy słuchają, subskrybują i polecają nasz podcast. Kolejnych odcinków „Finansowych sensacji tygodnia” słuchajcie w każdą środę. Podcast jest dostępny na na platformie Anchor, oczywiście na Spotify, Google Podcast oraz Apple Podcast oraz na kilku innych platformach podcastowych. Poszczególne odcinki można znaleźć i odsłuchać pod tym tytułowe: Voltamax/Pixabay